Diebstahl-Boom: Welche Versicherung schützt die Wärmepumpe?

Künftig sollen Heizungsanlagen zum überwiegenden Teil mit erneuerbaren Energien betrieben werden. Auch wenn die entsprechenden gesetzlichen Vorgaben – das viel diskutierte Gebäudeenergiegesetz, besser bekannt als „Heizungsgesetz“ – noch nicht greifen, verabschieden sich viele Eigenheimbesitzer zugunsten einer Wärmepumpe von ihrer Ölheizung. Bei Neubauten sind Erd- oder Luftwärmepumpen mit einem Anteil von 57 Prozent im Jahr 2022 bereits die am häufigsten eingesetzte Primär-Heizenergiequelle, wie Daten des Statistischen Bundesamts zeigen. Und allmählich hält dieser Trend auch Einzug in die Bedingungswerke der Versicherer. Noch ist die Marktlage allerdings unübersichtlich und der Wohngebäudeschutz vieler Gesellschaften nicht auf die Geräte ausgerichtet. Das gilt insbesondere für die Absicherung gegen Diebstahl.

In den Köpfen vieler Hausbesitzer ist die Sache klar: Die Wärmepumpe gehört zur Heizungsanlage und ist deshalb über die Wohngebäudeversicherung (WGV) abgesichert, sollte sie gestohlen werden. Das kann sich im Ernstfall als teurer Denkfehler erweisen. Denn:

1. Wärmepumpen zählen nicht automatisch zu den versicherten Sachen in der Wohngebäudeversicherung. Das gilt insbesondere in den Basistarifen und älteren Verträgen ohne Innovationsklausel.
2. Diebstahl gehört üblicherweise nicht zu den versicherten Gefahren in der Wohngebäudeversicherung.

Bei der Versicherung einer Wärmepumpenanlage kann ihr Standort eine entscheidende Rolle spielen. Viele Versicherer unterscheiden zwischen am versicherten Gebäude angebrachten Wärmepumpen und freistehenden Geräten. So ist unter anderem bei der Neodigital und der Interlloyd in bestimmten WGV-Tarifen der Diebstahl von fest mit dem Gebäude verbundenen Wärmepumpen standardmäßig eingeschlossen, nicht aber der für freistehende Anlagen.

Grundsätzlich werden fest am Haus montierte Wärmepumpen von Versicherern oft als Gebäudebestandteil betrachtet. Dementsprechend sind sie im Rahmen der vertraglichen Vereinbarungen mitversichert – vorausgesetzt natürlich, dass sie im Versicherungsumfang berücksichtigt sind. Das bedeutet: Es gelten die versicherten Gefahren und die Entschädigungsgrenzen gemäß WGV-Vertrag. Freistehende Anlagen können oft nur über einen Extra-Baustein oder eine zusätzliche Klausel eingeschlossen werden.

Mittlerweile haben die Versicherungsgesellschaften auf den Trend zu alternativen Heiztechnologien reagiert. Viele bieten bereits optionale Bausteine oder Klauseln für erneuerbare Energien oder Haustechnik in ihren WGV-Tarifen an oder arbeiten derzeit daran, wie eine Abfrage des DEMV bei mehr als 30 Partner-Gesellschaften ergab. Solche Zusatzbausteine schließen in der Regel Diebstahl und Vandalismus ein, oft auch weitere Risiken wie Tierbisse oder Elektronikgefahren. Die Einschlüsse unterscheiden sich bei den einzelnen Gesellschaften recht deutlich. Besonders umfassenden Schutz bietet beispielweise der Baustein „Unbenannte Gefahren für Anlagen der erneuerbaren Energien“ im WGV-Top-Tarif der Domcura.

Eine Alternative zum Einschluss in die Wohngebäudeversicherung sind eigenständige Energietechnik-Policen speziell für Wärmepumpen, Photovoltaik-Anlagen etc. Solche Spezialversicherungen bieten einen umfangreicheren Versicherungsschutz als die Absicherung über die WGV und greifen bei diversen Defekten. Eingeschlossen sind hier – abhängig von der vertraglichen Ausgestaltung – neben den Grundgefahren und Diebstahl auch:

• Bedienungsfehler oder Ungeschicklichkeit Dritter
• Versagen von Mess-, Regel- oder Sicherheitseinrichtungen
• Defekte infolge von Konstruktions-, Material- oder Ausführungsfehlern
• Technische Störungen wie Kurzschluss, Überstrom oder Überspannung
• Versagen von Mess-, Regel- oder Sicherheitseinrichtungen
• Frostschäden und Eisgang
• Ertragsausfall
• Betreiberhaftpflicht

Derzeit sind solche Spezialversicherungen für Wärmepumpen nur bei wenigen Anbietern erhältlich, die wir Ihnen in einem Wärmepumpen-Versicherungsüberblick aufgeführt haben (s. u.). Angesichts der wachsenden Verbreitung der Geräte dürften weitere Versicherer zeitnah nachziehen und ebenfalls entsprechende Produkte auf den Markt bringen.