Heißer Herbst: Wissenwertes zur Kfz-Wechselsaison 2024

Die Kosten der Versicherer in der Kfz-Sparte sind im laufenden Jahr erneut kräftig gestiegen. Angesichts der hohen Inflation ist diese Entwicklung wenig überraschend; das Ausmaß der Kostenexplosion für den einen oder anderen Makler womöglich schon. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) prognostizierte bereits im Juli dieses Jahres, dass die deutschen Versicherer in der Kfz-Sparte 2023 einen Verlust von mehr als 2,5 Milliarden Euro einfahren werden.

Ein Kostentreiber ist der überproportional hohe Preisanstieg bei Ersatzteilen, der deutlich über die Inflationsrate hinausgeht. Aber auch die Kosten für Arbeitsleistungen sind kontinuierlich gestiegen. Hochrechnungen des GDV zufolge werden die Ausgaben der Versicherer 2023 einen Rekordwert von ca. 32,8 Milliarden Euro erreichen; rund 12 Prozent mehr als im Vorjahr. Demgegenüber stehen Beitragseinnahmen in Höhe von nur 30,2 Milliarden Euro (+ 3,7 Prozent zum Vorjahr). In der Gesamtkostenbetrachtung sind Kfz-Verträge 2023 also defizitär.

Höhere Beiträge sind in der Kfz-Versicherung also unausweichlich. Um rentabel zu arbeiten, müssten die Versicherer überdurchschnittlich hohe Prämienanpassungen im zweistelligen Bereich vornehmen. Diesen Schritt scheuen viele Versicherer aufgrund des hohen Wettbewerbsdrucks in der Kfz-Sparte jedoch. Sie gehen stattdessen schrittweise vor und strecken die Prämienanpassungen auf die kommen Jahre, um ihre Marktanteile zu halten. Bei realistischer Betrachtung reichen Erhöhungen um fünf bis zehn Prozent jedoch nicht aus, um die gestiegenen Kosten langfristig zu decken.

Ob die Strategie einer solchen mehrstufigen Prämienanpassung aufgeht, bleibt abzuwarten. Schließlich ist die Wechselbereitschaft der Versicherungsnehmer in der Kfz-Sparte hoch. Gut möglich also, dass der zweite Erhöhungsschritt bei vielen Kunden schon nicht mehr ankommt, weil sie bis dahin zur Konkurrenz gewechselt sind. Sollte die Schadenpreisdynamik an Fahrt verlieren, können Gesellschaften, die ihre Prämien direkt auf ein kostendeckendes Niveau angehoben haben, ihre Beiträge weitgehend halten. Wohingegen Versicherer mit sukzessiver Prämienanpassung der Kostendeckung weiterhin hinterherlaufen und letztendlich womöglich höhere Beiträge erheben müssen als die Konkurrenz.

Man braucht weder Glaskugel noch hellseherische Fähigkeiten, um vorauszusagen, dass der Kfz-Wechselwahnsinn in diesem Jahr wohl eine neue Stufe erreichen wird. Nicht nur rein quantitativ wird das Kfz-Geschäft in diesem Jahr fordernder werden, es stellen sich auch neue Fragen und Herausforderungen.

• Höhere Wechselbereitschaft: Stellen Sie sich auf eine größere Anzahl von Kundenanfragen ein. Bei massiven Prämienerhöhungen werden nun auch Fahrzeughalter, die ihre Verträge bislang unbesehen haben laufen lassen, darüber nachdenken, ihre Kfz-Versicherung zu wechseln. Angesichts der Prämienerhöhungen über alle Versicherer hinweg werden manche Verbraucher aufgeben, sich selbst um ihre Kfz-Versicherung zu kümmern und jetzt doch lieber auf die Expertise eines Profis vertrauen. Klar bedeutet dies Stress, gleichzeitig ist es aber auch eine Chance, Kunden zu akquirieren, die bislang kein Interesse an der Betreuung durch einen Makler hatten.
• Umgang mit der Betreuungspflicht: Als Makler haben Sie bekanntermaßen eine Betreuungspflicht gegenüber Ihren Kunden. Demnach müssen Sie von sich aus aktiv werden, wenn es bei deren Versicherungsverträgen wesentliche Änderungen gibt. Dazu zählt auch, dass Sie bei Beitragserhöhungen, die über einen marktüblichen Rahmen hinausgehen, prüfen müssen, ob Sie Ihrem Kunden einen vergleichbaren Schutz zu günstigeren Beiträgen vermitteln können. Pferdefuß dabei ist die Definition von “marktüblich”: Müssen Sie schon bei einer fünfprozentigen Erhöhung aktiv werden oder erst ab zehn Prozent Beitragssteigerung? Darüber herrscht selbst unter Juristen Uneinigkeit. Und ist es überhaupt noch marktunüblich, wenn gleich ein Großteil der Kfz-Versicherer die Prämien um mehr als zehn Prozent erhöht? Hier gibt es noch einige offene Fragen. In der Praxis werden viele Bestandskunden ohnehin auf Sie zukommen, sobald sie die Benachrichtigung des Versicherers erhalten haben, dass ihre Kfz-Versicherung 2024 teurer wird.

Und zu guter Letzt kann es auch mental anstrengend werden. Als Makler sind Sie es zwar gewohnt, den Ärger Ihrer Kunden über deren Versicherer abzubekommen. Aber wenn dieser so geballt auf Sie einprasselt, kann das schon zum Stressfaktor werden. Hier helfen wohl nur ein dickes Fell und vielleicht der Austausch mit Kollegen, denen es ähnlich ergeht. Schauen Sie gerne mal in der Facebook-Gruppe für DEMV-Mitglieder vorbei.