Starkregen

Welche verheerenden Folgen schwere Unwetter mit Starkregen haben können, hat uns jüngst die Flutkatastrophe im Juli 2021 im Ahrtal gezeigt. Das Hochwasser hat eine Schneise der Zerstörung hinterlassen, zahlreiche Häuser wurden unbewohnbar. Trotzdem sind viele Haushalte nicht gegen derartige Naturgefahren abgesichert.

Laut Daten des GDV ist nur gut die Hälfte der Gebäude in Deutschland gegen Elementargefahren versichert (Stand: August 2023). Doch nicht nur an Immobilien können schwerwiegende Schäden entstehen. Wenn Häuser oder Wohnungen infolge von Starkregen überschwemmt werden, kann im schlechtesten Fall das gesamte Inventar der Bewohner zerstört werden. Dennoch ist die Quote der Versicherungsnehmer ohne Elementarschutz in der Hausratversicherung mit 60 Prozent noch geringer als in der Gebäudeversicherung.

Woran liegt’s? Hier kommen wohl mehrere Faktoren zusammen. Bei einem Teil der Versicherten dürfte schlichtweg das Bewusstsein fehlen, dass Elementarschäden auch sie treffen könnten. Schließlich ist Deutschland nicht unbedingt für Naturkatastrophen bekannt. Oft überschätzen Versicherte allerdings auch den Leistungsumfang ihrer Wohngebäude- oder Hausratversicherung: Sie gehen davon aus, dass diese bei Rückstau und Überschwemmungen greifen. Vielen Hausbesitzern ist nicht bewusst, dass die Grunddeckung der Gebäudeversicherung neben Feuer und Leitungswasser nur die Naturgefahren Sturm und Hagel beinhaltet und weitere Elementargefahren gesondert versichert werden müssen.

Es gibt allerdings auch Fälle, in denen ausgerechnet Besitzer von Immobilien an stark gefährdeten Standorten keinen Elementarschutz haben, obwohl ihnen das erhöhte Risiko bewusst ist. Ihre Begründung: Für mein Haus bekomme ich ohnehin keinen Elementarschutz oder nur gegen eine exorbitante Prämie. Hier ist Ihre Kompetenz als Makler gefragt, den passenden Versicherungsschutz zu finden. Welche Gesellschaften auch stark gefährdete Gebäude versichern, erfahren Sie weiter unten.

Häuser in der ZÜRS-Zone 4 werden in der Branche teilweise als nicht versicherbar betrachtet. Das stimmt so nicht ganz. Fakt ist jedoch: Je höher die Gefährdungsklasse, desto schwieriger wird es, Elementargefahren wie Starkregen einzuschließen. Manche Gesellschaften verweigern bereits ab GK 3 die Versicherung erweiterter Naturgefahren. Und ab GK 4 ist die Auswahl an Versicherern tatsächlich gering. Allerdings gilt diese Zone nur für sehr wenige Gebäude in Deutschland.

Um Ihnen in schwierigen Fällen die Arbeit zu erleichtern, haben wir Ihnen eine Übersicht zusammengestellt, welche Versicherer für einen Elementarschutz infrage kommen (Stand: August 2023. Trotz sorgfältiger Recherche übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität der Angaben.)

In der höchsten Gefährdungsklasse müssen in der Regel individuelle Angebote angefragt werden, da standardisierte Prozesse hier nicht greifen. Von folgenden Gesellschaften haben wir positive Rückmeldung zur grundsätzlichen Versicherbarkeit von Elementarschäden erhalten:

Für Verbraucher sind Elementargefahren oft kein Thema, mit dem sie sich bewusst auseinandersetzen oder im Alltag Berührungspunkte haben. Deshalb ist hier eine umfassende Beratung besonders wichtig. Auf folgende Punkte sollten Sie besonders achten, wenn ein Kunde sein Eigentum vor Schäden durch Starkregen absichern will.

• Einschluss von Rückstau: Versicherte gehen häufig davon aus, dass der Versicherungsschutz gegen Elementargefahren auch Schäden durch Rückstau abdeckt. Das ist jedoch längst nicht immer der Fall. Wenn Ihr Kunde sich explizit gegen Starkregenfolgen absichern möchte, sollten Sie ausschließlich auf Tarife mit Rückstau-Einschluss setzen. Denn eine Überlastung der Kanalisation ist bei Starkregen keine Seltenheit und eine dementsprechend häufige Schadensursache.
• Bedingungen und Auflagen: In der Gebäudeversicherung ist der Elementarschutz bei manchen Gesellschaften an bestimmte Bedingungen geknüpft. Stellen Sie sicher, dass Ihr Kunde diese auch erfüllen kann. Teilweise geht es dabei nämlich nicht nur um vergleichsweise einfach umsetzbare Obliegenheiten wie regelmäßige Dachrinnenreinigung. Die Auflagen beinhalten mitunter auch Verbote bestimmter Baumaterialien und Bauweisen oder die Installation von Sicherungsmaßnahmen, z. B. drucksichere Kellerfenster.
• Zusätzliche bauliche Schutzmaßnahmen: Grundsätzlich sollten Sie Ihre Kunden auf die Wichtigkeit von präventiven Maßnahmen zur Senkung des Rückstaurisikos hinweisen. Denn besser ist es natürlich, wenn ein Schaden erst gar nicht entsteht. Der Einbau von Rückstauklappen oder einer Hebeanlage und ggf. drucksicheren Kellerfenstern reduzieren das Risiko von Starkregenschäden effektiv und können Immobilienbesitzern einiges an Stress ersparen; in vielen Fällen bei überschaubaren Kosten. Positiver Nebeneffekt: Womöglich stehen nach einem Einbau mehr Anbieter für den Elementarschutz zur Auswahl.
• Wartezeit beachten: Als Makler kennen Sie das: Kunden denken oft erst an eine Versicherung, wenn der Schadenfall schon so gut wie eingetreten ist. Überspitzt gesagt also dann, wenn der Wetterbericht Unwetter mit anhaltendem Starkregen ankündigt. Weisen Sie Ihre Kunden unbedingt darauf hin, dass beim Elementarschutz Wartezeiten von mehreren Wochen üblich sind, um Missbrauch zu vermeiden.
• Auf korrektes Verhalten im Schadenfall hinweisen: Für den Versicherten ist es eine Extremsituation, wenn unkontrollierte Wassermassen sein Zuhause fluten. Umso wichtiger ist es, dass Sie Ihren Kunden genau erklären, was im Schadenfall zu tun ist, damit blinder Aktionismus nicht zu Problemen bei der Regulierung führt. Verdeutlichen Sie Ihren Kunden, dass eine unverzügliche Schadenmeldung bei Elementarschäden infolge von Starkregen noch wichtiger ist als sonst. Denn Versicherer müssen die Möglichkeit haben, Ursachen, Verlauf und Ausmaß des Schadens zu begutachten. Das ist nach Ablauf des Wassers nur noch bedingt möglich. Wichtig ist daher auch das Ausmaß von starkregenbedingten Überschwemmungen durch Fotos festzuhalten.