MEDIZINER

Die Ausbildungszeit von Ärzten an einer Hochschule beträgt in Deutschland im Normalfall zwölf Semester. Anschließend erfolgt ein praktisches Jahr (PJ), in dem Erlerntes im realen Krankenhausalltag angewendet wird. Im Anschluss an das PJ müssen Ärzte das umgangssprachlich genannte „Hammerexamen“ ablegen, bei dem alle Kenntnisse, die im Medizinstudium und im PJ erworben wurden, in einer fünftägigen Prüfungsprozedur (drei Tage schriftlich, zwei Tage mündlich) abgefragt werden.

Nach erfolgreich abgeschlossener Prüfung ist der Student Assistenzarzt (meist im Krankenhaus, mitunter auch in Praxen) und wird gleichzeitig zum Facharzt ausgebildet. Voraussetzung für die Zulassung zur Facharztprüfung ist eine im Vorhinein festgelegte Anzahl an Fällen behandelt zu haben. Beispielsweise muss der Chirurg eine bestimmte Summe an Operationen – wie Gallenblasen- oder Blinddarmentfernungen – durchführen. Die geforderte Operationsanzahl legt die Bundesärztekammer fest. Die Soll-Zahlen sind innerhalb von fünf bis sechs Jahren erreichbar (häufig dauert es aufgrund von Unterbrechungen wegen Schwangerschaft und Elternzeit jedoch länger) und die Facharztprüfung kann abgelegt werden.

Die Bezeichnungen „Oberarzt“ und „Chefarzt“ stehen im Krankenhausbetrieb lediglich für eine bestimmte Funktion und den Erfahrungsschatz und haben nichts mit einer weiteren staatlichen Qualifikation zu tun. Pro Abteilung kann es mehrere Funktionsoberärzte geben, jedoch immer nur einen leitenden Oberarzt und einen Chefarzt. Doppelbesetzungen dieser Positionen kommen de facto nur in Übergangsphasen vor, wenn der bisherige Chefarzt beispielsweise in den Ruhestand geht.

Ärzte haben aufgrund der langen Ausbildungsphase meist weniger Zeit eine eigene Altersvorsorge aufzubauen. Um die Versorgungslücke zu schließen, sind somit höhere Sparraten notwendig. Statt innerhalb der gesetzlichen Rentenversicherung werden die Versorgungsansprüche in eigenständigen Versorgungswerken aufgebaut. Jedes Bundesland verfügt über ein eigenes Versorgungswerk, in dem der Arzt Zwangsmitglied ist. Die Höhe der Versorgungsansprüche schwankt und ist abhängig von dem Wirtschaftserfolg des jeweiligen Versorgungswerks (Verzinsung des Deckungsstocks, Verwaltungskostenquote etc.). Es handelt sich um ein kapitalgedecktes Rentenversicherungssystem. Um die Versorgungslücke zu ermitteln, empfiehlt es sich, eine Anfrage bezüglich der Altersvorsorgeansprüche beim zuständigen Versorgungswerk zu stellen.

…haben keinen Anspruch auf eine Förderung nach §10a EStG (Riester). Jedoch kann im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge z. B. eine Direktversicherung abgeschlossen werden. Ein potentieller Abschluss sollte allerdings im Vorhinein gut durchdacht werden: Häufig wechseln Ärzte aufgrund der extremen Arbeitsbelastung im Krankenhaus (Nachtdienste, 24-Stunden-Dienste) nach erfolgter Facharztprüfung in eine ambulante Praxis und machen sich selbständig. In diesem Fall entfällt die Förderung nach § 3.63 EStG (betriebliche Altersvorsorge).

Als Versorgungsmöglichkeiten bleiben in diesem Fall die Privatvorsorge und die Rürup-Rente.

…haben weder Anspruch auf eine Förderung nach § 10a EStG (Riester) noch auf die Förderung nach § 3.63 EStG (bAV).

Als Versorgungsmöglichkeiten bleiben somit die Privatvorsorge und die Rürup-Rente.

Im Fall der Berufsunfähigkeit stehen dem Arzt als Mitglied im berufsständischen Versorgungswerk ebenfalls Ansprüche zu. Diese umfassen meist eher schwache Leistungen und werden nur bei einer diagnostizierten 100-prozentigen Berufsunfähigkeit ausgezahlt.

Viele Versorgungswerke empfehlen ihren Mitgliedern deshalb aktiv den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, um sich vor Einkommenseinbußen zu schützen.

Zwei Klauseln im Vertragswerk sind für Mediziner besonders intensiv zu prüfen:

Aufgrund des häufigen Kontakts mit Patienten stehen Ärzte, die selbst an diversen Krankheiten leiden, in der Meldepflicht beim zuständigen Gesundheitsamt. Unter bestimmten Voraussetzungen kann ein Tätigkeitsverbot ausgesprochen werden. Daher ist es wichtig, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein gesetzlich oder behördlich ausgesprochenes Tätigkeitsverbot offiziell als Berufsunfähigkeit wertet.

Bestimmte Fachärzte sind besonders hoher Strahlenbelastung ausgesetzt. Dazu gehören z. B. Chirurgen im OP, Kardiologen oder Ärzte, die angiographieren. Auch wenn die Strahlenbelastung permanenter Kontrolle unterliegt und jedes Krankenhaus einen eigenen Strahlenschutzbeauftragten ernennt, ist eine zu hohe Strahlenbelastung potentiell möglich – und kann zur Berufsunfähigkeit führen. In diesem Fall sollte die Berufsunfähigkeit aufgrund von Strahlenbelastung ebenso in der Versicherung abgedeckt sein.